！觀念
金字塔式規劃保險，讓自己成為保險鋼鐵人！
由 勇往直前的835小編 » 2014-05-06, 18:45 
橘子想要替自己買保險，所以找了許多業務員。有的業務員說，一開始出社會，要趕快存到人生的第一桶金，所以推薦儲蓄險；有的業務員則說，人最怕的是發生 意外後，無力自行負擔還連累家庭，所以意外險跟醫療險是必要的；更有業務員告訴橘子，要考慮到萬一無法工作，沒有收入來源時，該怎麼辦，所以要買失能 險.......等等。
每個業務員為橘子考量的出發點都不同，反而讓橘子搞混，到底該從哪個險種開始保障自己呢？
選購 保險的大原則，需先轉嫁金錢難以負擔的情形，再依據自身狀況評估、補強保障，所以在規劃保單時，可假想以金字塔型式表示購買順序，則第一層是基本的險種， 應該優先購買；等到第一層地基穩固後，再依自身需求，購買第二層險種，加以補強；而第三層是保障齊全後，再考慮要不要購買的險種。
【較可自由運用的基本險種】
第一層的基本險種，大致上為一次性給付，在符合理賠條件後，便給予理賠金供自由運用，除了可以支付醫療費用之外，還可以彌補看護或療養費用、後續的醫療 器材費用，以及無形的薪資損失等等。實支實付型醫療險，則是醫生認為的必要性醫療之下，在保障限額當中，給予一定程度的保障，雖說仍需在「住院」的前提 下，但在醫療險的使用自由度上，仍是較高的。
◎ 意外險
意外險的保障範圍（註1），主要是發生意外死亡或致殘時，可以申請理賠金。且根據衛生署民國101年國人十大死因統計（註2），因事故傷害所造成的死亡，為第六名，而比起死亡，若導致殘廢，有時反而會是更大的負擔，所以能夠轉嫁致殘後續花費的險種，是非常重要的。
意外險主要保障意外死亡或致殘。而就「殘廢」而言，意外險及殘廢險皆可（殘廢險包含意外與疾病致殘，不含身故），但由於意外險保費是根據職業等級計算，並不會隨著年紀增長而增加，可以用較低的保費，換取高理賠的保障，故可以意外險為重，再輔以殘廢險做考量。
◎ 實支實付型醫療險
實支實付型的醫療險（註3），主要是保障住院期間，健保未給付的醫療費用。例如橘爸的心導管手術，其中血管支架使用健保部份給付的塗藥支架，花費6萬 元；或是橘伯伯罹癌住院期間內，許多必要性醫療並未列入健保給付，例如自費標靶藥物等等，其醫療費用一個月動輒數十萬，這些即可在實支實付型醫療險的額度 內，申請理賠，轉嫁其醫療費用。另外，因DRGs制度（註4），造成住院天數減少，健保自費機會增加，故規劃醫療險時，可優先考量以自費為理賠依據的實支 實付型醫療險。
◎ 重大疾病險／一次給付型癌症險（註5）
國人十大死因（註2），多年來皆是癌症高居第一，可見國人罹癌機率高，而治療癌症的醫療費、看護費，數十萬甚至百萬元都有可能，這些花費往往是拖垮家庭 的沉重負擔，因此，為了轉嫁部份風險，我們可以選擇有保障癌症理賠的重疾險（註6），或是一次給付型癌症險，這些都能夠一次獲得高額理賠金，不受逐項理賠 的限制，可自行運用。
◎ 壽險
壽險 （註7）主要針對被保人過世後，可以利用身故理賠金，提供遺屬後續生活費用，以及解決遺留的負債等等，故要根據每個人所負的家庭責任，評估所需的保額。例 如，身為家庭經濟支柱的廣志，目前有540萬的房貸以及30萬的車貸，若過世後，這些負債都會給家裡帶來很大的衝擊，所以廣志若要投保壽險，除了預留幾年 的家庭支出，亦要將負債納入考量，作為壽險額度的評估。
【持續性給付的補強險種】
第一層的基本險種，大多為一次性給付，若擔心理賠金用盡，除了一開始可以將保額提高以外，也可利用第二層補強的險種，做到持續性給付，但要注意其保障範圍以及理賠金，是否真能夠支應所需的醫療費，或是生活費用等等。
◎ 第二張實支實付型醫療險／定額給付型醫療險
實支實付以及定額型醫療險（註8），其理賠皆是在住院的前提之下，但不同的是，定額型醫療險（註9），是依照住院天數（註10）、手術列表或是其他理賠 條件，定額給付保險金，而實支型醫療險，即在必要性醫療範圍內，提供一定限額的保障。目前的實支實付型醫療險，有的亦有日額選擇權，可選擇以實際支出或是 住院天數申請理賠金。規劃第二張實支實付醫療險，或是定額給付醫療險，除了可以彌補第一張實支額度不足的自費醫療費之外，亦可轉嫁部分無形的費用支出，如 薪資損失、看護費用等等。
◎ 殘廢險、長照險、失能險
這三種險種（註11），這三個險種，都是保障因故無法工作時的生活費、看護費等部分花費。其中，殘廢險（註12）為一次性給付，而殘扶金以及長照險（註 13）及失能險（註14），皆為持續性給付。在購買這些險種之前，需要特別注意其理賠的認定條件為何，如殘廢險是依據殘廢等級表理賠，而常見的長照險、失 能險，則各自有不同的理賠依據，如以巴式量表衡量、須醫生判定無法工作等等，這些在購買前都要加以注意。
◎ 傳統型癌症險
傳統型癌症險的保障範圍（註15），除了初次罹癌理賠金外，在治療時，可依其保障項目，向保險公司申請理賠，如化放治療、癌症住院保險金。
由於傳統型癌症險目前多有理賠上限，且隨著醫學進步，日後癌症的治療不一定需要住院，依項目逐項理賠不一定能獲賠，所以建議以上述重疾險／一次給付型癌症險，與實支型醫療險做癌症風險的轉嫁為優先，再決定是否以傳統型癌症險為輔。
【追求更好生活品質的險種】
當保障都做足，並行有餘力時，我們可以視情況而定，評估是否需要購買以保障未來、退休後生活為主的保險。
◎ 儲蓄險
儲蓄險（註16）的保障範圍，是保戶若身故，可以領到身故理賠金，契約期滿未身故，則可一次領回滿期金。故常有人利用儲蓄險，強迫自己儲蓄，能在期滿時 順利存下一筆錢，但要注意，儲蓄險除了有通膨等問題，在投入資金購買儲蓄險時，其可用流動資金會減少，若有急用時，在不得已的狀況下提前解約，反而會折損 本金，這些風險都是要加以考量唷！
◎ 年金險
年金險在繳保費及領回年金時，分別稱為累積期，以及給付期。年金險（註17）主要就是保障保戶生存時，能持續獲得收入，一旦過了累積期，便可依契約內容，開始領回年金。
領取年金時，常見的方式有四種：在一定年限內給付，超過年限或被保人過世，則不給付；只要受領人尚未身故，就能終身領取定額保險金；在約定期間內，不論 被保人是否身故，保險公司依然持續給付；不論被保人是否身故，保險公司還是持續給付年金，直到給付總額達到約定的保證金額。
保險的功用，是當風險來臨時，能夠轉嫁部分無力負擔的費用，減緩風險帶來的衝擊，所以應以此為準則，選購保險；而以保障未來生活為前提的保險，則可待近 期自身保障做足，再衡量是否需要購買喔。835小編建議，事先了解自己當下的風險缺口，並依照自身能力、家庭狀況，循序漸進地購買保險，才能有效的降低風 險的衝擊喔（註18）！
※ 延伸閱讀
★ 為什麼自己要懂保險呢？
★ 把握三重點，買保險不後悔
★ 透過風險及給付類型，認識保險一點都不難
★ 保險範圍多且雜，到底哪個較重要？
★ 風險來臨時，不同保險規劃兩樣情
註1：保險好Easy《意外險》
註2：民國101年主要死因分析
註3：好文回顧－「購買實支實付型保險前，先看過來！！」
註4：好文回顧－「DRGs會對我造成什麼影響嗎？」
註5：好文回顧－「癌症險、重疾險都會理賠癌症，有什麼不同呢？」
註6：好文回顧－「如何選購重大疾病險呢？」
註7：保險好Easy《壽險》
註8：好文回顧－「『定額給付』與『實支實付』理賠大不同!!」
註9：好文回顧－「就醫時，定額給付及實支實付差別是什麼？」
註10：好文回顧－「你知道「住院天數」該怎麼算嗎？」
註11：好文回顧－「長照險與失能險及殘扶金，到底哪裡不一樣？」
註12：好文回顧－「你知道什麼是殘廢險嗎？」
註13：好文回顧－「針對長期照護，買長照險就對了嗎？」
註14：好文回顧－「失去工作能力的失能險是什麼？」
註15：好文回顧－「選購癌症險的重點，你知道了嗎？」
註16：好文回顧－「買儲蓄險前要知道的三個風險」
註17：保險好Easy《年金險》
註18：好文回顧－「把握三重點，買保險不後悔」
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