撰文 /
方天龍
出處 / 叢書
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2014/06/16
存錢說起來並不是一件困難的事，但重點是在如何有足夠的動力持之以恆。
下面幾個有效的存錢方式與步驟，照著學，就可以幫助你從今天起，踏實存下每一筆財富。
1從小錢開始制定目標
當 你決定開始存錢時，首先一定要「設定你的儲蓄目標」，這樣才可以有「存錢的動力與持續力」。沒有明確的目標，不僅存款增加的速度會愈來愈慢，到最後還容易 半途而廢。因為存錢的過程有時候類似一種修行，你會面對很多「想要」的物質欲望誘惑，也會面臨縮減開銷，或者開始兼差增加收入的生活挑戰，甚至，改變你的 生活模式。
在制定自己的年度存錢目標時，首先你必須檢視你前一年的收支開銷。根據統計，台灣每戶家庭的年平均儲蓄率約20％左右，這是一個你可以參考的標準。
如果你前一年的收支狀況剛好打平而已，標準則可以從20％往下調整一點。如果已是收支不平衡的狀況，「避免透支」才是你首要的目標，存錢就放在第二順位吧！
切記，除非你對於記帳、收支開銷，與存錢這些事，已經是駕輕就熟，不然，剛開始實施存錢計畫的你，最好能制定比較簡單的門檻；譬如一個月3,000元或5,000元，如果該月份實踐成果不錯，再循序漸進挑戰更高的存款數字。
千萬不要好高騖遠，一開始就設了高標準，最後因為生活舒適度降低太多，忍受不了而半途放棄。
這樣受挫的情況，反而會讓人以後對於存款或理財，幾乎不再聞問了。
2制定可行性收入來源
一般上班族的收入，來自固定薪資，除非你是業務員，每個月都有額外的獎金收入，不然一般變化並不大，這時了解公司制度對於薪資影響的相關規定，避免自己無故被扣款是最基本的。
1從小錢開始制定目標
當 你決定開始存錢時，首先一定要「設定你的儲蓄目標」，這樣才可以有「存錢的動力與持續力」。沒有明確的目標，不僅存款增加的速度會愈來愈慢，到最後還容易 半途而廢。因為存錢的過程有時候類似一種修行，你會面對很多「想要」的物質欲望誘惑，也會面臨縮減開銷，或者開始兼差增加收入的生活挑戰，甚至，改變你的 生活模式。
在制定自己的年度存錢目標時，首先你必須檢視你前一年的收支開銷。根據統計，台灣每戶家庭的年平均儲蓄率約20％左右，這是一個你可以參考的標準。
如果你前一年的收支狀況剛好打平而已，標準則可以從20％往下調整一點。如果已是收支不平衡的狀況，「避免透支」才是你首要的目標，存錢就放在第二順位吧！
切記，除非你對於記帳、收支開銷，與存錢這些事，已經是駕輕就熟，不然，剛開始實施存錢計畫的你，最好能制定比較簡單的門檻；譬如一個月3,000元或5,000元，如果該月份實踐成果不錯，再循序漸進挑戰更高的存款數字。
千萬不要好高騖遠，一開始就設了高標準，最後因為生活舒適度降低太多，忍受不了而半途放棄。
這樣受挫的情況，反而會讓人以後對於存款或理財，幾乎不再聞問了。
2制定可行性收入來源
一般上班族的收入，來自固定薪資，除非你是業務員，每個月都有額外的獎金收入，不然一般變化並不大，這時了解公司制度對於薪資影響的相關規定，避免自己無故被扣款是最基本的。
當然，如果你下班後還有體力，兼差是最直接增加收入來源的選擇。除此之外，一般上班族都會有年終的績效獎金，所以下半年開始，尤其是進入第4季，你在工作上的表現是爭取年終獎金高低的籌碼，因為下半年漸入佳境的工作表現，你的主管印象會比較深刻。
附帶一提，每個月的薪資雖是收入來源，但是別忘了這筆收入還沒繳稅，建議依照你前一年的所得稅率，先把該繳稅的金額提存下來，免得到了報稅的季節時，又變成一筆額外的開銷。
而網路世代與社群的興起，也增加了在家兼差增加收入的機會。你可以列一個中長期的目標，從這個方面增加一些收入。必要時，透過再學習一些技能，取得增加額外收入的機會與優勢。
最後，把你先前存下來的錢，做一些適度的投資規畫，無形中也可以幫你增加一筆收入。
3觀察現金流變化
開始存錢之後，當然要觀察自己後續每個月的現金流量是否如預期累積，畢竟活中難免有些「狀況外」，譬如這個月多跟幾個朋友餐敘兩次、有同事結婚或小孩滿月、臨時出遊的花費等，這些都是一筆額外的支出。
一般對於「必要」的固定開銷，比較沒有調整的空間，但是其他「需要」與「想要」的項目，則可以從現金流變化的檢視中，警惕自己下個月要存更多錢。
而且，最好是在上半年，就能超越自己分段設定的儲蓄金額目標；這樣就算下半年出現超支的現金流時，也比較能夠因應突如其來的開銷。
在此建議，平時身上不要放過多的現金，最好不超過2,000 元，這並不是鼓勵你用信用卡消費，而是加強支出與實行存款計畫的意識。
附帶一提，每個月的薪資雖是收入來源，但是別忘了這筆收入還沒繳稅，建議依照你前一年的所得稅率，先把該繳稅的金額提存下來，免得到了報稅的季節時，又變成一筆額外的開銷。
而網路世代與社群的興起，也增加了在家兼差增加收入的機會。你可以列一個中長期的目標，從這個方面增加一些收入。必要時，透過再學習一些技能，取得增加額外收入的機會與優勢。
最後，把你先前存下來的錢，做一些適度的投資規畫，無形中也可以幫你增加一筆收入。
3觀察現金流變化
開始存錢之後，當然要觀察自己後續每個月的現金流量是否如預期累積，畢竟活中難免有些「狀況外」，譬如這個月多跟幾個朋友餐敘兩次、有同事結婚或小孩滿月、臨時出遊的花費等，這些都是一筆額外的支出。
一般對於「必要」的固定開銷，比較沒有調整的空間，但是其他「需要」與「想要」的項目，則可以從現金流變化的檢視中，警惕自己下個月要存更多錢。
而且，最好是在上半年，就能超越自己分段設定的儲蓄金額目標；這樣就算下半年出現超支的現金流時，也比較能夠因應突如其來的開銷。
在此建議，平時身上不要放過多的現金，最好不超過2,000 元，這並不是鼓勵你用信用卡消費，而是加強支出與實行存款計畫的意識。
因為每當你手上的現金用完而去提款時，你才會警覺到「啊！我的錢花完了！」而且會去思考「為什麼花這麼快？」以及「錢到底是花在什麼地方了？」
回想一下，當你皮夾只有1,000元時，你對於錢支出的意識，絕對是比2,000元時謹慎，因為花完了你身上就沒錢了。利用這個心理，自然就容易養成不浪費與存錢的好習慣了。
4管理存款帳戶
當你每個月的收支，透過你的努力積沙成塔的存進你的帳戶時，這最後一個守財的關卡，當然更要小心注意。
首 先，關於存款的帳戶，最好是選一家你不方便臨櫃往來的銀行（意思是在你家或工作地點附近沒有分行的），開設一個帳戶，並且增加這個帳戶能夠隨意提領你存款 的困難度。例如，不申請金融卡與信用卡，或約定轉帳。以確保你每個月辛苦累積下來的存款，不會在你一時把持不住購買欲時，平白被你犧牲掉。
再來，每個月將事先制定的存錢金額，在薪資一發放的當下，就設定自動轉帳到這個存款帳戶，這樣一來就能確保你的存錢目標一定能達成。
至於存在帳戶裡的錢，可以分成幾筆，做成短、中、長期的定存增加收益；一來也可避免臨時急需用錢，或利率調整時的利息損失。
最後，你還需要知道存健康也是一種間接最有效的存錢方式，維持正常的作息與運動，以保持身心的健康，並注意生活與工作上的安全。
因為當你生病或發生意外時，不僅會多了醫療費用方面的支出，連工作與收入都可能受到影響，進而中斷你的存錢計畫；更不要說還會消耗掉你辛苦累積的存款了。存錢，也存健康，這樣才能使你的理財目標早日實現。
回想一下，當你皮夾只有1,000元時，你對於錢支出的意識，絕對是比2,000元時謹慎，因為花完了你身上就沒錢了。利用這個心理，自然就容易養成不浪費與存錢的好習慣了。
4管理存款帳戶
當你每個月的收支，透過你的努力積沙成塔的存進你的帳戶時，這最後一個守財的關卡，當然更要小心注意。
首 先，關於存款的帳戶，最好是選一家你不方便臨櫃往來的銀行（意思是在你家或工作地點附近沒有分行的），開設一個帳戶，並且增加這個帳戶能夠隨意提領你存款 的困難度。例如，不申請金融卡與信用卡，或約定轉帳。以確保你每個月辛苦累積下來的存款，不會在你一時把持不住購買欲時，平白被你犧牲掉。
再來，每個月將事先制定的存錢金額，在薪資一發放的當下，就設定自動轉帳到這個存款帳戶，這樣一來就能確保你的存錢目標一定能達成。
至於存在帳戶裡的錢，可以分成幾筆，做成短、中、長期的定存增加收益；一來也可避免臨時急需用錢，或利率調整時的利息損失。
最後，你還需要知道存健康也是一種間接最有效的存錢方式，維持正常的作息與運動，以保持身心的健康，並注意生活與工作上的安全。
因為當你生病或發生意外時，不僅會多了醫療費用方面的支出，連工作與收入都可能受到影響，進而中斷你的存錢計畫；更不要說還會消耗掉你辛苦累積的存款了。存錢，也存健康，這樣才能使你的理財目標早日實現。
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