夏韻芬、林書煒的紅包教養哲學理財從第一個紅包開始

撰文 / 楊寶楨
出處 / 今周刊   893期

關聯關鍵字： 夏韻芬, 林書煒, 壓歲錢, 過年, 理財, 個人理財, 893

2014/01/30

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林書煒壓歲錢運用術

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小孩過年最期待的莫過於拿到長輩給的紅包，但壓歲錢無論是給孩子自由花用，或是交由爸媽全權處理，都等於喪失一個絕佳的理財機會教育。今年開始，你可以選擇更好的運用方式。

「紅包」是大多數孩子接觸金錢的開始，隨著時代改變，父母該怎麼給孩子紅包？要給多少？透過給紅包的小動作，如何敲開親子理財的入門磚？《今周刊》邀請到理財專家夏韻芬及知名主持人、前新聞主播林書煒，請她們分享在孩子學齡期、青少年時，應該如何正確傳達理財觀念。

夏韻芬：旅遊中培養市場觀察力

「壓歲錢除了代表家人對小孩的關愛，更是金錢教育的開始。」理財專家夏韻芬的兒子今年二十歲，大學三年級的他，對投資理財有相當的概念，原因就在於夏韻芬對孩子的理財教育，有一套三階段法則。

第一階段是學齡前。夏韻芬在兒子幼稚園時，就教他分辨一元、五元、十元的差別，以及分辨可以買的東西，用來建立他的消費觀。她認為，孩子的生活空間通常在家或是學校，但家長與老師都很避諱談錢，「真的很不應該！」

日常生活處處都是機會，比如到便利商店，她會教育「有付出才有獲得」的觀念，而且教孩子付錢與找錢等，「金錢觀的建立並非一朝一夕，要不厭其煩地說，久而久之他們就會有概念。」

二十歲前的理財學習三階段

夏韻芬認為，家長是孩子最佳的理財導師，這個觀念來自媽媽小時候的示範。「小時候，媽媽每次給我十元零用錢，讓我分成兩個五元，五元買東西用，另外一個五元則是存起來。」藉此建立儲蓄概念，而她也把儲蓄的好習慣傳承下去。

進入到學齡期，夏韻芬把重心放在「討論」，而且一切越透明越好。在小學五年級，她把兒子的壓歲錢一部分拿去買醫療險，一部分放到自己的基金帳戶投資，並讓孩子參與討論，選擇適合買賣的市場或標的。

 

像我們去泰國、印尼、峇里島、日本等地方玩，他很喜歡日本的環境，就開始問我說：『為什麼我們不投資日本？』從生活中接觸到的，兒子開始培養他對市場的觀察力。」

第 三階段進入青少年期，夏韻芬開始鬆手，讓孩子獨立開基金帳戶。她觀察，孩子也越來越關心時事，而且注意有沒有適合的時機，此時，她就會趁機與孩子分析投資 價值。很多媽媽拿到孩子的紅包自行處理，也不向孩子說清楚、講明白；對此，夏韻芬認為，不管孩子懂不懂，都一定要講清楚。

「爸媽不可能幫孩子做一輩子的決定，因此教孩子學習做決定要越早越好；寧願讓孩子年輕跌跤，也不要到晚年承受大敗。」但她也強調，孩子年紀小時，要不斷強化「雖然錢是你的，但你沒有決定權，除非通過我的考驗」的觀念，不要太早讓孩子可自由運用金錢。

最大功課 真正理解「負責」

夏韻芬很重視「負責」，像是兒子存到一筆錢，她就會問：「你想要買衣服，還是吃大餐？」甚至進一步比較二者的急迫性與重要性，這些說完後，孩子自然心裡有數。

但即便家教甚嚴，她也坦承兒子去年未與父母商量，便偷買機車，她發現後不僅驚訝更不諒解，後來她讓孩子留下機車，但須打工賺錢補回來，「我想讓他知道，犯錯要付出代價，而不是爸媽解決就沒事了。」

如今，孩子就快補完買機車的錢，通過她的「考驗」，接下來，夏韻芬要讓他獨立運用金錢。包括大學畢業後，可決定買賣基金的時機及投資股票，她會扮演導師的角色，教他尋找標的、觀察並記錄價位的變化，做過一陣子的模擬演練後，就可以考慮讓他實際投資。  

這些年夏韻芬體會到，「理財的教養沒有捷徑可循，只有不斷地耐心指導，而且越早開始越好。」

林書煒：從小記帳建立金錢觀

林 書煒的女兒，今年國小三年級，「她在三、四歲時，我曾經用『沒有錢』當藉口拒絕買玩具給她。」沒想到女兒回我說：『錢領了就有啦！』還有一次是她突然問 我：『媽媽，我之前的紅包錢呢？』這一語驚醒夢中人，我發現女兒對金錢的感受，已經超乎預期的速度。」因此，林書煒開始進行「機會教育」。

比如說，女兒想買立體書，林書煒會用類比的方式說，依照你目前的存錢速度，得四個月才買得到；在適當工作場所，林書煒會帶著女兒出席。「透過實際的行動，讓孩子了解努力工作才能賺錢。」以此慢慢建立金錢觀。

林書煒說，三歲前女兒紅包比較多，加起來約二十萬元，她全數買了儲蓄險；三歲後每年紅包降到四、五萬元，她會把一半用來儲蓄，另一半買高股息股票，目前存了六張，報酬率約五～六％。

金錢的教育需要潛移默化

除了讓女兒知道「錢去了哪裡」，林書煒還會進一步解釋：「放在儲蓄帳戶的錢，不易長大，但股票就不同了，現在已從八萬元變成九萬元嘍！」那時，她看到女兒的眼睛睜得很大：「原來錢可以變大！」

現在女兒已經懂得檢視戶頭，甚至進一步詢問「要不要多存一點錢」、「錢會不會減少」等問題，讓林書煒倍感欣慰。她認為，金錢的教育需要潛移默化，並慢慢傳遞「投資風險」的概念。

隨著女兒慢慢長大，今年林書煒決定讓紅包錢有不同的運用方式。「我們現在已有共識，要拿出一部分訂︽國語日報︾，提升作文力；每個月要捐一百元給偏鄉孩童。

 

」她希望灌輸女兒要把錢花在有意義的事務上。

因為現在孩子比較早熟，林書煒自女兒小學三年級後，一天給女兒十元，並要求她記帳，每周定期檢視一次，只要動用超過二十元，都要先討論。目前林書煒的想法是，女兒國中畢業前，要以儲蓄為主﹔進入高中時，再教投資理財；「因為不懂得存錢，就先學投資，也太過投機了。」

夏韻芬
現職：電台節目主持人
學歷：政治大學EMBA、輔仁大學社會學系
經歷：電視節目主持人、雜誌總編輯、記者
家庭：已婚，育有一兒

夏韻芬的親子理財教育歷程
幼稚園
中班、大班

教孩子分辨錢的大小，分別可以買到什麼東西。 建立孩子的消費觀，分辨「需要」或是「想要」。 從日常生活的買賣交易行為教起
小學
3~5年級

孩子有一筆錢可以花用時，給兩個選項，讓孩子做決定。 建立孩子的金錢觀，讓孩子學習如何做選擇。 同時灌輸「金錢不是萬能的」這個概念，有些東西是錢買不到的。
小學
5~6年級

幫孩子開戶，並讓他自己檢視戶頭的金額。 讓孩子關心自己錢的多寡，以及培養投資能力。 現在小孩比較早熟，小學四年級即可開戶。
國中

和孩子談職業和收入的觀念。 讓孩子知道人的事業和收入有高低起伏，不是事事盡如人意。 收入不穩定時不一定要給孩子壓歲錢，讓孩子知道自己的狀況。
高中

幫孩子開單獨的基金帳戶。 讓孩子更加關心投資市場的變化。 可以和孩子討論標的，但仍不宜讓孩子單獨做基金買賣。
20歲

將印章、存摺交給孩子保管，當作是「成年禮」。 讓孩子學習對金錢負責任的態度。 叮嚀孩子支付較大的花費前，仍然需要先和家人討論。

 

林書煒
現職：電視節目主持人、活動主持人
學歷：政大傳播學院新聞研究所、世新傳播管理學系
經歷：主播、記者
家庭：已婚，育有一女

林書煒
壓歲錢運用術
● 三歲前：
儲蓄100%→將頭一、兩年的壓歲錢20萬元投入林書煒的儲蓄險中，幫她女兒強迫儲蓄。
● 四歲～八歲：

股票50%→一半投資台灣高股息股票，目前共存了六張股票，報酬率約5~6%。

儲蓄50%→壓歲錢一半儲蓄