撰文 /
方天龍
出處 / 叢書
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2014/06/16
儲蓄，不但有助於建立一個人的自立精神，還能使人保有心靈的平靜。但是，一般人的資金多半很容易有缺口，卻不自知。
猶太民族是世界上最富有的民族，是「世界
的金穴」。但是，他們的發財祕密從來不外傳。猶太人在世界上所占的比率僅為0.3％，卻掌握著世界經濟的命脈。在美國，猶太人占人口的比率僅為3％，但是
根據各種財富雜誌所評選出來的資料看來，在全世界最有錢的企業家中，猶太人竟然占了一半。可以說，猶太人是世界上最富有的商人。據說，猶太人非常懂得「防
漏」，這是他們能夠「積財」的祕密。
在我們的家庭生活中，非常多沒有必要的開銷，都是漏財的主因。然而，漏財往往是由於不自覺，畢竟錢是非常滑溜的，就算事前做好預算規畫、抑制豪奢消費，錢還是有辦法找到漏洞流出。
為了防堵資金外漏，強化家庭財務體質，下面5 種常見的家庭漏財根源，一定要知道：
1先扣固定款，再提撥享樂金
每 個人的薪資結構不同，花錢方式也不一樣；要做到財務防漏，最基本原則就是將資金用途分門別類、專戶管理。舉例來說，上班族常利用年假為自己規畫「犒賞之 旅」，不論國內國外、距離遠近，最終目標就是吃好、住好、玩得盡興。此時，花錢只是為了讓自己感到愉悅的途徑，但無形中卻成為財務大窟窿。
為 了讓自己享受假期無負擔，利用歲末或年初之際進行年度旅遊計畫，將目的地、相關費用仔細羅列清楚後，加總算出所需金額。有了預算概念，再到銀行開立一個 「享樂專戶」，將年度旅遊預算平均分攤至出遊前一個月，每月薪資提撥固定金額至享樂專戶，就能有效控制支出，杜絕漏財情況。
在提撥薪資至享樂專戶時，必須先扣除固定支出，剩下多餘的錢才能轉出。
在我們的家庭生活中，非常多沒有必要的開銷，都是漏財的主因。然而，漏財往往是由於不自覺，畢竟錢是非常滑溜的，就算事前做好預算規畫、抑制豪奢消費，錢還是有辦法找到漏洞流出。
為了防堵資金外漏，強化家庭財務體質，下面5 種常見的家庭漏財根源，一定要知道：
1先扣固定款，再提撥享樂金
每 個人的薪資結構不同，花錢方式也不一樣；要做到財務防漏，最基本原則就是將資金用途分門別類、專戶管理。舉例來說，上班族常利用年假為自己規畫「犒賞之 旅」，不論國內國外、距離遠近，最終目標就是吃好、住好、玩得盡興。此時，花錢只是為了讓自己感到愉悅的途徑，但無形中卻成為財務大窟窿。
為 了讓自己享受假期無負擔，利用歲末或年初之際進行年度旅遊計畫，將目的地、相關費用仔細羅列清楚後，加總算出所需金額。有了預算概念，再到銀行開立一個 「享樂專戶」，將年度旅遊預算平均分攤至出遊前一個月，每月薪資提撥固定金額至享樂專戶，就能有效控制支出，杜絕漏財情況。
在提撥薪資至享樂專戶時，必須先扣除固定支出，剩下多餘的錢才能轉出。
至於固定支出，包括日常生活開銷、房貸、保險及中長期投資部位。像退休、子女教育等未來必要開銷，也應視為每月固定支出項目，透過先扣除必要花費方式，再提撥資金至享樂專戶犒賞自己，便可降低漏財機會。
2房貸不超過月收入3成
擁有一幢自己的房子，是許多年輕人的夢想，但若為了圓夢，在未事先評估自己經濟狀況下，就貿然背負鉅額房貸，不僅原有生活品質降低，每月也會因償還房貸，而排擠其他理財規畫，例如保險、退休金、子女教育金等，淪為不折不扣的屋奴。
在 我們這個社會裡，目前「有土斯有財」的觀念依然根深柢固，但因過於沉重的房貸而使自己生活品質惡化，並阻礙了投資理財的開源之路，就非明智之舉。較好的做 法，是將每月房貸支出控制在薪資的3成之內，剩下7成作為其他生活開銷與投資理財用途，圓夢同時又不會讓自己感覺經濟壓力沉重，會比較理想。
在 國外，年輕人會在公司附近租屋，不但省下每日通車時間及費用，也少了高額房貸負擔，假日還能盡情玩樂；買屋則是退休後有了充足的財力，可多元選擇適合自己 養老的地點才會考慮的事。隨著工作資歷增加、薪資逐步成長，年輕人可先累積較高頭期款，再物色房屋標的，才不會讓自己生活陷入窘迫地步。
3保險支出在月收入10%以內
隨著家庭風險意識逐漸提高，保險費用已是每月固定支出項目之一。保費太少，家庭保障恐怕不足；太高，又擔心漏財浪費。一般保費支出以不超過家庭月收入10％為限，保障金額則應做到年收入的5倍，才算合理。
2房貸不超過月收入3成
擁有一幢自己的房子，是許多年輕人的夢想，但若為了圓夢，在未事先評估自己經濟狀況下，就貿然背負鉅額房貸，不僅原有生活品質降低，每月也會因償還房貸，而排擠其他理財規畫，例如保險、退休金、子女教育金等，淪為不折不扣的屋奴。
在 我們這個社會裡，目前「有土斯有財」的觀念依然根深柢固，但因過於沉重的房貸而使自己生活品質惡化，並阻礙了投資理財的開源之路，就非明智之舉。較好的做 法，是將每月房貸支出控制在薪資的3成之內，剩下7成作為其他生活開銷與投資理財用途，圓夢同時又不會讓自己感覺經濟壓力沉重，會比較理想。
在 國外，年輕人會在公司附近租屋，不但省下每日通車時間及費用，也少了高額房貸負擔，假日還能盡情玩樂；買屋則是退休後有了充足的財力，可多元選擇適合自己 養老的地點才會考慮的事。隨著工作資歷增加、薪資逐步成長，年輕人可先累積較高頭期款，再物色房屋標的，才不會讓自己生活陷入窘迫地步。
3保險支出在月收入10%以內
隨著家庭風險意識逐漸提高，保險費用已是每月固定支出項目之一。保費太少，家庭保障恐怕不足；太高，又擔心漏財浪費。一般保費支出以不超過家庭月收入10％為限，保障金額則應做到年收入的5倍，才算合理。
大抵來說，當家庭遭遇事故，約需要5年時間才能恢復原本經濟狀況。建議年輕人踏入社會後要先幫自己買保險，保障內容以意外險、定期醫療為主；進入家庭，責任漸增，則可以拉高壽險額度，同時進行中長期理財規畫。
4教育費控制在10%至15%
從 教育心理學層面來看，金錢可以在以下幾個方面使你生活得更美好：有益健康的高級娛樂、高層次教育、外出旅遊、醫療保健、退休後的經濟保障、朋友相聚、更強 的自信心、更充分地享受生活、更自由地表達自我、激發你取得更大成就及提供從事公益事業的機會。但是，有些人由於住家對面是一所著名私立小學，就受到影 響，由於學校重視品德教育，與其理想相符，便決定讓獨生寶貝兒子就讀。結果，學雜費6萬元，上課到4點半之後要留下來學才藝，每學期要再多付2到3項才藝 費用，以及其他點心等名目的費用等等；如果住得遠，還有校車及餐飲費，比公立學校開銷多出好幾十倍！
類似這樣的子女教育投資，就太多了。其實，教育費宜控制在10％至15％之內。身為父母者，應同時評估每學期學雜費及才藝學習費用，平均每月支出，應控制在家庭月薪的範圍內才行。
5養車不超過月收入5％
養車在理財行為是個負數，因為車子不會增值，甚至還會折舊。它會讓你的金錢變少。
曾經有一位女士，是個愛好自由的單身貴族，3年前買了一輛中古車，以為從此之後就能無拘無束、行動自在，不料這卻成為她累積財富最大的拖油瓶。當初為了貪便宜買了二手車，結果3年下來，光是維修就花了10萬元。
4教育費控制在10%至15%
從 教育心理學層面來看，金錢可以在以下幾個方面使你生活得更美好：有益健康的高級娛樂、高層次教育、外出旅遊、醫療保健、退休後的經濟保障、朋友相聚、更強 的自信心、更充分地享受生活、更自由地表達自我、激發你取得更大成就及提供從事公益事業的機會。但是，有些人由於住家對面是一所著名私立小學，就受到影 響，由於學校重視品德教育，與其理想相符，便決定讓獨生寶貝兒子就讀。結果，學雜費6萬元，上課到4點半之後要留下來學才藝，每學期要再多付2到3項才藝 費用，以及其他點心等名目的費用等等；如果住得遠，還有校車及餐飲費，比公立學校開銷多出好幾十倍！
類似這樣的子女教育投資，就太多了。其實，教育費宜控制在10％至15％之內。身為父母者，應同時評估每學期學雜費及才藝學習費用，平均每月支出，應控制在家庭月薪的範圍內才行。
5養車不超過月收入5％
養車在理財行為是個負數，因為車子不會增值，甚至還會折舊。它會讓你的金錢變少。
曾經有一位女士，是個愛好自由的單身貴族，3年前買了一輛中古車，以為從此之後就能無拘無束、行動自在，不料這卻成為她累積財富最大的拖油瓶。當初為了貪便宜買了二手車，結果3年下來，光是維修就花了10萬元。
這還不包括每月將近5,000元的停車費、每年牌照、燃料稅及車險、每週固定洗車的費用，換算下來，每月養車就要花掉1 萬元！這樣就很不妥當了。
我 們的家庭日常開銷，無非是食衣住行。其中，「行」的部分常是家庭財務很大隱形殺手。然而，年輕上班族如果是內勤人員，應多利用大眾運輸工具，非必要絕不輕 言買車，假日如有出遊計畫，也可用租車方式代替，不但省下車貸負擔，每月也能有更多資金運用空間，一舉數得。如果買車，養車成本最好能控制在月收入的5％ 以內。
我 們的家庭日常開銷，無非是食衣住行。其中，「行」的部分常是家庭財務很大隱形殺手。然而，年輕上班族如果是內勤人員，應多利用大眾運輸工具，非必要絕不輕 言買車，假日如有出遊計畫，也可用租車方式代替，不但省下車貸負擔，每月也能有更多資金運用空間，一舉數得。如果買車，養車成本最好能控制在月收入的5％ 以內。
圖片來源：https://www.flickr.com/photos/quacktaculous/3143079032/
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