有人戲稱在貸款期間房貸戶就變成「屋奴」
然而，很多小資族買不起房子
卻買了一張長年期的儲蓄型終身壽險
目的是「強迫儲蓄」
但是終身壽險跟房貸一樣要繳費20年
小資保戶無形中讓自己變成「保險奴隸」
市面上銷售的儲蓄型終身壽險分為
增額型、還本型、滿期給付型、外幣型、利變型等
不論哪一種，4位保險達人都不建議小資族多買
主要有下面 4 大理由 ...
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《 不該多買「儲蓄型終身壽險」的 4 大理由 》
理由 1 . 壽險保障很低
幾乎是用自己的錢賠給自己
有些保險業務員會強調
終身壽險不但可以存錢，又享有壽險保障
但其實壽險保障很低
以某張還本型終身壽險來說
30 歲男性保額 20 萬元，年繳保費 3 萬 5000 元
萬一在第 5 年身故，身故理賠金為 20 萬元
跟 5 年下來總繳保費 17 萬 5000 元相比
只不過多了 2 萬 5000 元
幾乎是用自己的錢賠給自己
「對小資族來說，終身壽險保障的意義根本幾乎等於零。」
劉鳳和說
理由 2 .中途解約不保本
不但沒有利息，還賠了本金
人在什麼時候需要錢無法預料
因此需要有備無患，平常就該存錢
但如果是把錢全部存在終身壽險保單
有急用時解約拿回的錢
可能比總繳保費少
以前文所舉的還本型終身壽險為例
若繳費到第10年突然需要一筆錢
因而向保險公司辦理解約
結果解約金只有31萬元，比總繳保費35萬元還少
不但沒有利息，還賠了本金
如果不想賠本，至少要等到第11年以後解約
解約金才等於總繳保費
若不解約，就必須辦理保單貸款
也就是用保單向保險公司借錢
借款年利率為3～5%
理由 3 .報酬率很低
報酬率其實比郵局定存還要低
會以「利率比定存高」來行銷終身壽險
但實際以一張還本型終身壽險來試算
就會發現報酬率其實比定存還要低
以同一張還本型終身壽險為例
同樣是30歲男性、保額20萬元
年繳保費3萬5000元
繳費期滿20年，總繳保費70萬元
保單現金價值（有些保單稱為「保單價值準備金」）只有72萬元
等於20年下來只賺了2萬元利息
年化報酬率約0.14%
保險達人劉鳳和強調
上述的保單報酬率是以單利計算
如果改成每年1筆3萬5000元在郵局定存
隔年本金利息續存，20年下來
利息會比存在終身壽險還要多
理由 4 .不能退休養老
要買有足夠養老金的保單，每年至少要繳 52 萬
比小資族的年薪還要高 !!
因應少子、高齡化的社會現象
保險公司打出「買終身壽險當啞巴兒子最孝順」的觀念
吸引小資族購買，但在報酬率很低的情況下
買了終身壽險卻無法靠啞巴兒子養老
以同一張終身壽險為例
保額20萬元、每年還本8%
繳費期滿後每年僅可領回1萬6000元
平均每個月才1333元，這筆還本金根本無法養老
如果要買到足夠的還本養老金額
以退休每月花2萬元計算
那麼在繳費期間每年保費要繳52萬5000元
恐怕比小資族年薪還要高
建議可買 6 年期儲蓄險，保本又賺利息
但一定要等到繳費期滿才划算
基於以上理由，4位保險達人建議
非常保守的小資族若想要靠保險存錢
最好買6年期儲蓄險
而且最好是先存了一筆3～6個月的緊急備用金之後
再來買短年期儲蓄險
買了之後一定要等到繳費期滿，才能保本又賺到利息
每月定額 3 ~5 千投資基金
也可以養成強迫儲蓄的好習慣
適合積極穩健型的小資族
如果是投資屬性偏向積極穩健型的小資族
不妨用基金取代儲蓄險
每月定期定額投資3000～5000元
投資久了也變成一種強迫儲蓄的好習慣
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