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这是版主在南洋商报每星期一副刊专栏, 第4期“新车与旧车贷款考量”。专注探讨贷款与债务管理!
欢迎传阅!
我国大多数社会新鲜人毕业工作后的第一个贷款是汽车贷款。对年轻人而言，购买汽车有两个主要原因。一：没有汽车代步就没有活动自由！二：汽车象征着一个人独立与自由的身份。
我们若认真思考，是否每个人都非马上买车不可？又或者一定要买新车？另，现在的社会让很多人陷入盲点，爱以车来衡量一个人的成就与赚钱能力。在凸显破产的数据中，汽车贷款占了首位，所以需谨慎。现以新车与旧车的对比图表，让读者参考。
图表（一）：购买新车与旧车的比较
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我国大多数社会新鲜人毕业工作后的第一个贷款是汽车贷款。对年轻人而言，购买汽车有两个主要原因。一：没有汽车代步就没有活动自由！二：汽车象征着一个人独立与自由的身份。
我们若认真思考，是否每个人都非马上买车不可？又或者一定要买新车？另，现在的社会让很多人陷入盲点，爱以车来衡量一个人的成就与赚钱能力。在凸显破产的数据中，汽车贷款占了首位，所以需谨慎。现以新车与旧车的对比图表，让读者参考。
图表（一）：购买新车与旧车的比较
据以上图表可看出购买新车或旧车皆有优缺点。购车应依据汽车用途的需要为购买的决策点。例如，每月的行驶里数多还是少，时常载送多人，还是个人使用等等。
其二是考量自己的财务能力。必须确保每个月所要偿还的总贷款，不超过每月总收入的40%。另，汽车贷款利率属于（单一利率）（FIX RATE），因此，千万别被其低利率吸引而以为利息偏低。例如，若5年的贷款（单一利率）利率是每年5%，其利率其实是9.55%！
除每月分期付款之外，应把其他的附带费用预算在内，包括汽油、过路费、泊车费、路税、保险、定期的保养费及修车费。同时，必须确保购买的汽车有足够受保额。
依本人经验，若把每月供款与这些费用加入，如图表（二）对于一名净收入RM2800的年青朋友而言，汽车费用占了个人50%的月收入。
图表（二）：一辆RM55，000的新车，贷款RM50，000，单一利息5%，借贷年限8年
思考应否展延购车
若从经济层面来评估购买物有所值的汽车，较全面的计算是以一定年限来衡量总开销。例如，以5年为限把A品牌与B品牌的汽车从维修费、利息总额、总折旧亏损、保险费及汽油预算费，总结大概可决定哪个较符合经济效应。
除新车与旧车外，更应思考是否应该展延购买？在此与读者分享一位药剂师的真实案例。我曾受邀分享理财课题。当天认识了年龄30岁的药剂师。他告诉我两年前 开始经营自己的西药房，生意还不错，只是工作时间较长了。我就询问他开间西药房大概需要多少资本？他说用了大概8万令吉块创业。
如何筹集资金，是否是借贷或父母资助？他说其实是过去5年工作的积蓄而来。
他续说当毕业的那一刻开始他就想要拥有自己的西药房。所以，他一直省吃省用，就这样把净收入的60%储蓄作为创业资本。虽然，他当时的薪金从2千令吉到3千令吉而已，但60%储蓄的为他累积了足够的创业资本。经营1年后，生意上轨道才购买自己的第一辆汽车。
购车要谨慎
以上药剂师的故事，或可提醒年轻朋友，不要时常投诉钱不够用或无法储蓄。从药剂师的身上，明确传达一个重要的讯息：汽车是一般人最大的开销，所以购车要有精明的决定！不然，就会陷入自己制造的财务陷阱里。
购买汽车是财务上一个重要的决策，因此建议在购买汽车之前，先征询一些有经验者，参考他们的真实经验。在购买旧车时更要有耐心，不可仓促决定，多去几家二 手车行，甚至要求娴熟汽车技工帮忙检查，或叫朋友帮忙探听有意出售汽车的车主，一来可以较低价购买，二来对过去汽车的记录有一定的认识。
其二是考量自己的财务能力。必须确保每个月所要偿还的总贷款，不超过每月总收入的40%。另，汽车贷款利率属于（单一利率）（FIX RATE），因此，千万别被其低利率吸引而以为利息偏低。例如，若5年的贷款（单一利率）利率是每年5%，其利率其实是9.55%！
除每月分期付款之外，应把其他的附带费用预算在内，包括汽油、过路费、泊车费、路税、保险、定期的保养费及修车费。同时，必须确保购买的汽车有足够受保额。
依本人经验，若把每月供款与这些费用加入，如图表（二）对于一名净收入RM2800的年青朋友而言，汽车费用占了个人50%的月收入。
图表（二）：一辆RM55，000的新车，贷款RM50，000，单一利息5%，借贷年限8年
思考应否展延购车
若从经济层面来评估购买物有所值的汽车，较全面的计算是以一定年限来衡量总开销。例如，以5年为限把A品牌与B品牌的汽车从维修费、利息总额、总折旧亏损、保险费及汽油预算费，总结大概可决定哪个较符合经济效应。
除新车与旧车外，更应思考是否应该展延购买？在此与读者分享一位药剂师的真实案例。我曾受邀分享理财课题。当天认识了年龄30岁的药剂师。他告诉我两年前 开始经营自己的西药房，生意还不错，只是工作时间较长了。我就询问他开间西药房大概需要多少资本？他说用了大概8万令吉块创业。
如何筹集资金，是否是借贷或父母资助？他说其实是过去5年工作的积蓄而来。
他续说当毕业的那一刻开始他就想要拥有自己的西药房。所以，他一直省吃省用，就这样把净收入的60%储蓄作为创业资本。虽然，他当时的薪金从2千令吉到3千令吉而已，但60%储蓄的为他累积了足够的创业资本。经营1年后，生意上轨道才购买自己的第一辆汽车。
购车要谨慎
以上药剂师的故事，或可提醒年轻朋友，不要时常投诉钱不够用或无法储蓄。从药剂师的身上，明确传达一个重要的讯息：汽车是一般人最大的开销，所以购车要有精明的决定！不然，就会陷入自己制造的财务陷阱里。
购买汽车是财务上一个重要的决策，因此建议在购买汽车之前，先征询一些有经验者，参考他们的真实经验。在购买旧车时更要有耐心，不可仓促决定，多去几家二 手车行，甚至要求娴熟汽车技工帮忙检查，或叫朋友帮忙探听有意出售汽车的车主，一来可以较低价购买，二来对过去汽车的记录有一定的认识。
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