行動準備篇1
撰文者：戴瑞瑤 更新時間：2015-03-25
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你已經摩拳擦掌等不及要開始投資了嗎？別急！理財第1步是從收支分配與記帳開始，掌握了自己的收支管理後，才能知道每月可以挪出多少錢做投資。
知名理財作家艾爾文從「50、20、30」分配法則（詳見〈觀念建立篇1〉）中，再衍生出更進階版的收支分配法，「進階的收支分配法有預算概念在裡面，我覺得這樣的方法適合絕大多數人！」
收支分配過後，就要落實記帳。艾爾文認為，一開始沒有在記帳的人，建議先做3~6個月，先把每月生活費抓出來後就會有概念，你可能會發現自己的月生活費高達收入的70%，才驚覺生活花費這麼高？至少要知道這些數字，才能去做下一步的優化與理財規畫。
致勝關鍵》
1 先備妥緊急預備金，再做進階分配
「50、20、30」分配法則是屬於初階的收支分配法，艾爾文建議理財經驗不足者，初期可以先用「50、20、30」分配法則培養做收支分配的習慣；如果已經養成習慣，並準備好緊急預備金後，就可以進入更進階的收支分配法。
進階的收支分配法會將金流分配更細，並加入理財目標（如：買房、留學等）同步進行。
我們可以怎麼做呢？假設今年28歲、月薪5萬元的妮妮已經習慣了初階的分配法則，並且準備好了緊急預備金，艾爾文認為她可以做以下的分配（詳見圖1）：
1.生活必要支出50%：每月生活費（包含房租、保險費等）不超過2萬5,000元。
2.投資15%：每月分配7,500元投資，讓資產維持穩定的成長。
3.享樂5%：每月可有2,500元盡情花用，釋放工作壓力。
4.長期計畫20%：妮妮未來5年內打算與男友步入禮堂，10年後希望買房，可以每月分配1萬元作為長期計畫資金。
5.自我投資10%：每月可以花5,000元進修其他專長，或與本業相關的知識。
艾爾文更詳細說明，從「50、20、30」分配法則進入進階的收支分配法，最關鍵的是一定要維持固定50%的生活必要支出，並且將享樂降到5%。他也建議，如果是年輕上班族，一定要撥10%資金投資在自己身上，「可以選擇個人競爭力的成長，也可以選擇副業的成長，自我成長等於把未來收入拉高，只要收入拉高，可支配金額會更多。」
Tips＿建議可預先扣除稅金，再分配收支
我們領到的薪資大多是稅前收入，每月將收入分配出去後，萬一身上緩衝金不多，到繳稅時就會占用到其他的支出項目。因此，你可以將每月的收入先扣除所得稅後再進行分配，並且開一個專門帳戶來儲存每月預先扣除的稅金，就不會發生繳稅時必須緊急挪用其他支出的情況。
而20%的長期計畫，則要看計畫的準備期長短，來訂定需要投資風險多高的投資工具：
①5年內計畫（如：結婚、旅遊）：如果5年內需要動用資金，最好不要投資，因為通常5年投資需要靠「機運」，如果剛好不是在市場趨勢上，計畫就會泡湯，最好的工具就是放定存。
②5年以上計畫（如：留學、買房）：可藉由保守投資增加一點報酬率，但記得選擇波動較低的工具，如債券型基金。
③10年以上計畫（如：小孩教育金）：做正常的投資布局，甚至風險承擔度高一點也沒關係，如股票型基金、大型傳統的個股等。
接著，1年後妮妮因為工作表現優異，薪資增加到6萬5,000元，她還是可以繼續依照上述的進階收支分配法分配收支嗎？艾爾文認為，進階的收支分配法可以用一輩子都沒問題，但是在每一次薪資成長時，都要把握下列3原則：
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